大家优选

职场名言：你做过什么不重要，重要的是你还能做什么。

Originally posted 2021-07-16 19:02:38.

整体来说普及程度比较高，看完能对金融行业这块有一个相对基础的认识，起码不是只知道基金，股票了。

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一、日常工作用语

1. 限额

限额分为单笔限额与单日限额，单笔限额即单笔最大可刷金额，单日限额即当天累计可刷金额，限额由各支付公司根据风控政策单独制定，无统一标准。

2. 提额

与限额相对应，提额即提高单笔或单日累计刷卡额度，提额的方法一般是通过绑定银行卡，进行四要素鉴权，提额之后的额度同样由各支付机构自行制定，无统一标准。

3. 商户进件

也就是商户报备，商户想使用某支付机构POS终端进行线下收款，需要将商户、法人等信息上送给支付机构，支付机构审核商户信息真实性，并报备至银联，商户才能使用此支付机构的通道进行线下收款。

4. Mcc

商户向支付机构进行报备时，根据商户类型与经营范围，支付机构分配对应mcc码给商户，不同mcc收款时收款费率不同。

mcc大概分为3类：标准类、减免类/优惠类、公益类，区别从名字上理解就可以，支付机构的通道成本依次递减。

1. 标准类：就是普通商户，费率正常收取，正常0.6%。
2. 减免类/优惠类：一般是超市、加油站、水电煤等基本生活保障的商户，一般是0.38%-0.48%。
3. 公益类：主要是非盈利学校、医院等机构商户，通道费率为0。

5. 跳码

即商户交易时与商户进件时的mcc码不同，举个例子：商户进件时分配的mcc为4401，但实际发生交易的商户mcc为2201。

6. 跳地区

与跳码同理，进件商户地区与实际交易商户地区不在同一个地方，举个简单的例子，你在北京刷了卡，信用卡账单显示交易商户在上海。

跳码与跳地区偶尔一次还可以，如果经常跳码或者跳地区，很容易触发银行系统的风控，造成降额或者封卡，但是跳码又是银行卡收单机构的最重要的盈利来源，下文会说。

7. 三单合一

个人完成信用卡刷卡交易之后，会产生3个单据，1个是信用卡账单、一个是签购单，也就是POS机小票，还有就是银联的账单，若这三个账单上的商户名称与商户mcc一致，则说明没有跳商户，不一致则说明交易时发生了跳码。

8. POS终端

即银行卡刷卡设备，分为手刷、智能POS、传统POS，具体区别可以看我上一篇内容，在此不再赘述。

9. tusn/sn

即每台POS终端的身份证号（唯一标识），sn/tusn无什么区别，本质一样，叫法不同而已，同一支付机构旗下的同品牌POS的tusn/sn必须唯一，不可相同。

10. 程序灌装

每家银行卡收单支付机构采购POS终端时，都会将终端灌装本支付机构专用的支付应用，终端只能使用本支付机构的支付通道，无法使用其他支付机构的通道。

11. 代理商/服务商/机构

这3个角色都是独立于支付机构体系外的组织，依次往上级别越高。

可以简单类比为微商，级别越高，对应拿货成本越低，在银行卡收单行业，货就变成了通道费率与pos终价格端。

需要说明下这3个角色的名称不是固定的，也不是说所有的支付公司都会有这3个层级，每家支付机构情况不同。

12. 分润

分润是上述几个组织中最重要的收入来源，分润又可以大概分为交易分润与活动分润，交易分润简单来说就是差价，依然可以类比微商。

举例：支付公司给机构的通道成本是0.4%，机构给服务商是0.5%，服务商给代理商0.6%，中间0.1%的通道差乘以交易量就是各个组织的分润。

活动分润是指达到支付机构开展的政策活动标准而得到的收益，例如某支付机构2022年Q2发布了一个活动，每有效激活一台POS终端，奖励50元，达到活动标准即会得到对应的活动分润，这里有个点可以提一下，正常情况下支付机构只对接一级代理商，涉及到后续开票及代理商管理等问题。

13. 代发分润

正常情况下支付机构只会给一级代理商发分润，但是也会有部分一级代理商会与支付公司沟通，让其代发一定比例的二级代理商的交易分润。

14. 小票

日常生活中使用信用卡刷卡支付，POS机打印出来让顾客签字确认的小票。

15. 电子签名

新型终端催生的新型签名方式，终端不再打印小票，而通过在终端屏幕上签名确认，常见的有智能终端与miniPOS。

16. 借记卡/贷记卡

借记卡即普通储蓄卡的升级版，贷记卡即普通信用卡，采用借贷记区分，是从会计的角度考虑。

借记卡和贷记卡可以大概代表个人的资产与负债，会计中资产类科目用【借】代表增加，例如银行存款，负债类科目用【贷】代表增加，例如应付账款。

17. 准贷记卡

既有借记卡属性，又有贷记卡属性，即既有透支额度又有储蓄职能，在银行卡收单业务中，需要明确准贷记卡到底属于借记卡还是贷记卡。

因为实际业务中，借/贷记卡的业务规则不同。

二、行业黑话

1. Tx

即通过伪造虚假交易，把信用卡额度换算成可自由可支配资金，常见的2种方式：

1. 你把信用卡金额刷给你认识的商家，但实际上不要商品或者服务，商家在收取一定手续费后，刷卡交易的剩余资金给你；
2. 把你自己包装成商户，刷自己商户的终端，资金结算至自己商户绑定的结算卡里面，没有中间商赚差价。

2. 养卡

通过合理控制信用卡刷卡频率与刷卡金额，迎合银行信用卡策略，以达到信用卡提额的目的，要避免跳码、跳地区。

3. 切机

字面上理解就是将商家的某支付机构POS终端替换成另一家POS支终端，本质是为了替换底层的支付通道，达到切资金交易量的目的。

常见的2种切机方式：一种是直接把终端POS替换成别家的终端，这种很常见，另一种是把终端内部的支付应用替换成别家的，这种难度很大，因为需要密钥，但是密钥这个东西基本上拿不到。

4. 电销

银行卡收单从业人员应该比较熟悉，只要你注册过线下支付机构的账号，大概率就会一直有人打电话推销POS机或者通知你更换POS机（切机），但20年国家打击POS机电销之后，已经消停了很多，只能偶尔接到推销的电话。

5. 秒到/结

正常刷卡消费的结算款T+1才会结算至商家账户，但是现在非真实类的银行卡收单交易（tx交易），结算款都是实时到账，这是刚性需求，也是行业共识。

1）垫资：秒到的结算款是支付机构先行垫资，垫资的来源常见的有几种：支付机构垫资、支付机构与服务商按比例垫资、垫资通道。

垫资是有成本的，支付机构肯定要想办法把成本赚回来，跳码就是最常见的一种。

你刷卡是按照标准商户的费率收费，但实际上交易的商户是减免或者公益类商户，中间的费率差即是支付机构的利润。

2）提现费：这个也是支付公司包装的一个费用，每家公司叫法不同，信息费/提现费/服务费都可以，正常情况下1-3元/每笔。

3）信用卡代还：这个是违规的，之前市面上有挺多开展这个业务的公司，最著名的应该就是51信用卡了，后来被查处还上了新闻。

信用卡代还的原理很简单，就是把剩余额度套出来然后还款，额度恢复后再套出来再还款，循环往复。

4）四方机构：可以直接从字面意思理解，游离于三方支付机外，没有支付牌照，通过聚合三方支付机构收款通道完成资金支付交易。

5）二清：字面理解即二次清结算，这个可以与四方放在一起说，如果四方只是做聚合支付，不实际触碰资金，不存在合规问题。

如果四方机构非法从事资金清结算业务，即资金先收到平台，平台再做二次的清分、结算，即是二清，是不合规的。

Originally posted 2022-03-30 21:09:33.

孙子.军争：
故其疾如风，其徐如林，
侵掠如火，不动如山，
难知如阴，动如雷震。
其疾如风是说做决策一定要果断，万不可犹豫，止损也要果断，绝不可拖沓；
其徐如林，是说投资要有计划，不要总是满仓搏命，要分步建仓，徐徐而进；
侵掠如火是说一旦看对了大趋势，要让利润去飞，尽量扩大收益；
不动如山，是说无把握不要动，宁可踏空也不要动，不要被纷乱的局面扰动内心，只有心不动，才能始终坦然若定的面对市场的波动。

Originally posted 2021-07-16 18:59:57.

有赞白鸦对2021年做的总结反思：

1.过度分工导致人员增加，协作成本增大的同时人均产出没有太大提升，过去一年的人均产出是40万一年。

2.疫情下，直播的增量比较客观，有赞在快手里的交易额最多时候占据了快手总交易额的一半以上。

3.正因为疫情带来线上的骤然增长，过度定高了目标，开始扩招，做中台，要冲击五年10倍，自以为意外是新的增长常态，预期太好，随后快手封闭化，导致快手合作的商家客户大量取消续费（也有商家倒闭问题）。

总结来看，大环境不太好之外就是过度依赖第三方带来的增长，高估了持续增长的趋势导致很多决策问题，比如盲目招人扩大团队。

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这里边最大的启发：

1.分析骤然增长的来源，这个入口是否是稳定长期合作的，如果不是，那么这个入口关闭后的数据才是自己稳定经营的结果，不能被骤然增长欺骗。

2.团队组织的合理性，合理性要求人均产出是比较高的，降本增效是一直要追求的，对于saas最大的成本是人员成本，要追求的是人均效益，组织优化是产品之外最需要一直投入精力的。

Originally posted 2022-03-30 14:45:39.

在相对冷门的领域里，应用型专业的被市场认可的价值一般是远比大家扎堆的理论型专业要好的。

比如文中的康复医疗，比如特殊儿童康复、产后康复、老年人康复。在大家有钱后对孩子和老人更愿意花钱以后，收入普遍会比大部分普通理论型专业的本科好，而且整个行业都是相对稳定的。

看看别人的经历

Originally posted 2023-02-23 08:39:51.

最简单的策略是盯着价格，到了这个价就买，到了那个价就卖。

稳稳地赚差价

Originally posted 2022-03-30 08:54:28.

身为投资人，不劳而获就像不战而屈人之兵，是上策，劳而获是退而求其次的选择，这才是投资人的价值观。

Originally posted 2022-03-30 08:54:28.

被重视的感觉，就是被占便宜的感觉。

Originally posted 2022-03-30 08:54:28.