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齐叔也是见过大风大浪的人了,经手过的保险产品可以说比大多数人多了。

 

但今天见识了即将6月18日正式上线的单次赔付重疾险——【达尔文3号】,也体会到前几个月和巴菲特一样的感觉,活久见。

 

达尔文系列一直是单次赔付重疾里的领跑选手,这次也不例外,简直是断层C位出道。比如:

 

●60岁前重疾赔付180%保额

 

●可选恶性肿瘤和特定心脑血管疾病扩展保险金赔付150%保额  

 

●中症对中度脑中风额外赔付1次

 

●轻症对极早期恶性肿瘤/恶性病变和不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术各额外赔付1次

 

具体附上【达尔文3号】的简历,详细来看看:

 

新品 | 达尔文3号重疾保额180%,癌症二次150%,自带高发疾病2次赔!插图

来源:齐欣自制 

 

在目前单次赔付的圈子里,达尔文3号更能打:保障全、赔的多、更实用。

 

一、重疾赔更多,60岁前赔付180%

 

买重疾险,就是买保额,赔越多越好。

 

达尔文3号的赔付比例,在市面上很难找到对手,60岁前患重疾可获赔180%保额,60岁后患重疾可获赔100%保额。

 

假如你买50万保额,60岁前确诊重疾能获赔90万,多了40万,接近一倍!

 

60岁前正是家庭里的中坚力量,背负的家庭经济责任往往也比较大,如果因为重疾失去收入能力,对家庭的打击将是巨大的。

 

因此买的重疾险赔付的钱越多,家庭因重疾而产生的负担就越小,也有更多机会选择好的治疗方式和优质的医疗服务。

 

二、自带高发中/轻症二次赔,保障更实用

 

不需要额外加费,就有高发中/轻症二次赔,且不影响原来的中/轻症赔付次数。

 

  • 确诊中度脑中风间隔1年后,又新发中度脑中风,可再次赔60%基本保额。
     
  • 确诊极早期恶性肿瘤或恶性病变,后面又再次确诊,只要不是同一器官,两次都能获赔45%基本保额。
     
  • 确诊不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术,间隔1年后,再次确诊其中一种或多种,可获赔45%基本保额,前后可同种或不同种。
 
这些早期癌症和不严重的心脑血管疾病,都属于发病率高且易复发的疾病。
 
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变
 
极早期恶性肿瘤或恶性病变,包含了原位癌、皮肤癌等多种癌前病变疾病,它很高发。
 
泰康人寿2019年理赔年报里,原位癌的出险比例占据33%。
  
新品 | 达尔文3号重疾保额180%,癌症二次150%,自带高发疾病2次赔!插图(1)
来源:泰康人寿2019理赔白皮书
 
而与癌密切相关的疾病,往往都具备高复发性,二次赔付用上的概率也较大,保障更持久。
 
2、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术
 
据《中国心血管病报告2018》推算,目前我国心血管病现患人数高达2.9亿,且患病率依然持续升高。
 
这部分心血管病患者并不全都是重症,大多还是属于较轻微的心血管病,比如不典型心梗,就是急性心梗的前期。
 
这些心血管疾病通过简单的手术,如微创冠状动脉搭桥术或微创冠状动脉介入术,可以得到一定控制。
 
但这不代表一劳永逸,一旦罹患心血管病,需终身防治,严格控制,稍有疏忽,复发概率将会急剧上升。
 
齐叔在前Top3的医生咨询平台上也请教了多位心血管内科的权威医生,他们都证实了:临床上再次心梗、二次介入/搭桥的情况很常见。(以下为部分聊天截图)
 
新品 | 达尔文3号重疾保额180%,癌症二次150%,自带高发疾病2次赔!插图(2)
来源:咨询平台部分聊天截图
华中科技大学同济医学院附属协和医院-周医生说,再次心梗,二次甚至三次介入手术/搭桥术的都有,且本身有高血压、糖尿病等家族病史的,复发的风险还会更高。
 
新品 | 达尔文3号重疾保额180%,癌症二次150%,自带高发疾病2次赔!插图(3)
 来源:咨询平台部分聊天截图
 

四川华西医院心血管内科肖医生,也是这一说法:

 
新品 | 达尔文3号重疾保额180%,癌症二次150%,自带高发疾病2次赔!插图(4)
来源:咨询平台部分聊天截图
 
可见,罹患心血管病就是一场长期的战争,更需要一份持久的保障。
 
3、中度脑中风
 
据报告,我国总体脑中风发病率为39.9%,这意味着中国人一生中每5个人约有2个人会罹患脑中风。(《中国脑卒中防治报告2019》)
 
发病率高的同时,它的复发率也不低,中国国家卒中登记研究显示,我国急性脑中风患者5年累积复发率在30%以上。
 
长沙市中心医院曾统计2017-2019年就诊脑中风患者中,有39.4%出现了脑中风复发。周医生也说到,会有二次甚至出现多次脑中风的情况。
 
新品 | 达尔文3号重疾保额180%,癌症二次150%,自带高发疾病2次赔!插图(5)
来源:咨询平台部分聊天截图
  
达尔文3号,针对这些高发疾病,都有二次赔付,物超所值。
 
三、可选恶性肿瘤和特定心脑血管疾病扩展保险金,二次赔150%
 
恶性肿瘤扩展保险金也就是二癌,特定心脑血管疾病扩展保险金就是二心。
 
市面大多产品的二癌、二心的赔付比例是120%,达尔文3号对这部分的赔付比例进行了升级,将二癌和二心的赔付比例都提升到150%。
 
二癌的赔付条件和市面上其他产品基本一致。
 
  • 如果第一次确诊非癌症,在180天后确诊了癌症,可获赔150%基本保额。
     
  • 如果第一次确诊癌症,3年后癌症依然持续,转移或者新发了,也赔150%基本保额。
 
随着医疗技术的发展,癌症的5年生存率不断提高,已经不等同于死亡,它成了一种慢性病,未来,人们带癌也能生存,这也意味着癌症的复发概率将持续存在。
 
得一次癌症,足以掏空一个家庭,一旦复发,更是雪上加霜。所以,做足癌症保障很重要。
 
达尔文3号的二心,保三种心脑血管疾病,分别是冠状动脉搭桥术,急性心肌梗塞,脑中风后遗症。
 
  • 首次为3种的任一种,间隔1年后二次患同种病,可赔;
     
  • 首次为以上之外重疾,间隔180天确诊,也可赔。
 
就像前文说的, 心脑血管疾病一旦确诊,就是马拉松长跑,期间相应的保障越充足越好。
 
预算充足的朋友,建议加上把两个可选责任都加上,让保障更加充足。
 
四、保障责任自由选,身故保全残
 
市面上不绑定身故的产品越来越少了,特别是保到70岁身故也不绑定的,这种更少见。
 
达尔文3号的身故责任就能自由选择是否添加,对很多预算一般的朋友来说,能将原本用于身故责任上的钱放到二癌和二心上,享受更全面的保障。
 
当然,它的身故责任也不差,不单保身故,还保全残,都按100%保额赔付。
 
如果预算很充足,还是建议加上该项责任。
 
五、适合谁买
 
这份保险的优点在于60岁前的重疾赔付比例高,能赔付180%。另外还有个轻/中症的高发心脑血管疾病二次赔付,让保障更加实用。
 
同时它的其他保障也多,可根据个人需求,选择不同的保障组合。
  
1、预算有限,追求性价比
 
推荐轻症+中症+重疾+保至70岁,可适当降低保额。花较少的钱,做好全面的保障,且60岁前保额充裕。
 
比如30岁的大雷预算(3000元左右)可买30万保额,保费2436元/年。60岁前有54万,60岁以后还有30万兜底。
 
2、有家族癌症史/注重癌症保障的
 
推荐轻症+中症+重疾+二癌+终身保障,达尔文3号赔更多,间隔期更短,老年患癌风险更大,建议保至终身。
 
3、希望健康保障一步到位、全面保障的用户
 
推荐轻症+中症+重疾+二癌+二心+终身保障,达尔文3号重疾保额180%,高发疾病2次赔,再选上二心和二癌,保障全面且领先市场大部分重疾险。
 
不管选哪些责任,为了放大保障的优势,齐叔都建议保终身。而且,保额最好买到50万,预算紧张,至少也买够30万。
 
最后再说下它的保险公司,信泰人寿
 
它背后大股东是中国制造业500强公司以及大型国有企业,注册资本达50亿,总部位于浙江,是经中国保险监督管理委员会批准批准设立的全国性保险公司,2020年第一季度综合偿付充足率达134.72%,偿付能力强。
  
新品 | 达尔文3号重疾保额180%,癌症二次150%,自带高发疾病2次赔!插图(6)
来源:中国保险行业信息披露系统
 
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